Beginnen met ondernemen?

Ondernemen leer je eigenlijk niet op school. Ondernemen leer je door te praten, aan te pakken en uit te voeren. Je leest dit artikel, dus valt er te stellen dat je goed op weg bent. De motivatie is er. En waar een wil is, is een weg.

Risico’s zijn inherent aan het starten van een eigen bedrijf. En terwijl ondernemerschap een praktijkvak is, hoeft dat niet te betekenen dat je zonder vangnet aan de bak zal moeten. Sterker nog, Risk Management (letterlijk: risicomanagement) is onlosmakelijk verbonden aan ondernemerschap. Niemand gaat jouw risico’s voor je beheren, dus een eerste plan van aanpak is het afsluiten van de hoognodige verzekeringen.

Welke verzekeringen kun je afsluiten?

Tegenwoordig heb je als ZZP’er de keuze uit een groot aantal verzekeraars en verzekeringen. Bekende verzekeraars zijn onder andere Achmea, Menzis, ING, CZ Groep en Univé. Zij bieden voor ZZP’ers onder andere de volgende verzekeringen aan.
 

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Zorgverzekering
• Inventarisverzekering
• Construction Allrisk verzekering
• Bedrijfsstagnatieverzekering
• Zakelijke autoverzekering
• Zakelijke voorraadverzekering
• Elektronische hulpmiddelen verzekering
• Zakelijke rechtsbijstandverzekering
• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Welke verzekering(en) geschikt zijn hangt af van het type bedrijf dat je hebt. Je hoeft echt niet alle bovengenoemde verzekeringen af te sluiten. Zo is het voor een marketingbedrijf uiteraard niet nodig om een Construction Allrisk verzekering voor bouwschade af te sluiten. Wel kan het verstandig zijn om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Dit heeft betrekking op het toebrengen van schade aan producten of spullen van anderen. Ook letsel aan anderen of schade die je toebrengt aan het milieu valt onder deze verzekering.

Niet hetzelfde als een particuliere aansprakelijkheidsverzekering

Sommige ZZP’ers denken dat een particuliere aansprakelijkheidsverzekering voldoende is bij eventuele schade. Dit is niet het geval, omdat het niet vergoedt bij eventuele schade die jouw onderneming aan andere ondernemingen en/of personen toebrengt. Wanneer je mogelijk aansprakelijk gesteld kunt worden voor een (groot) bedrag, is het verstandig om een aansprakelijkheidsverzekering gericht op zzp’ers af te sluiten.

Wat als je iets kapot maakt op kantoor?

Helaas kan het gebeuren dat je tijdens het werk voor een opdrachtgever per ongeluk iets kapot maakt op kantoor. Of wellicht maak je tijdens werkzaamheden een installatiefout waardoor er bijvoorbeeld kortsluiting of zelfs brand ontstaat. De financiële gevolgen van deze fout kunnen groot zijn. Gelukkig kom je dankzij de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet voor torenhoge kosten te staan.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Waarschijnlijk denk je er liever niet over na, maar ieder mens loopt het risico om arbeidsongeschikt te worden. Denk bijvoorbeeld aan een ziekte of een ongeval waardoor je (tijdelijk) niet meer kunt werken. In een dergelijke situatie komt de arbeidsongeschiktheidsverzekering goed van pas. Als ondernemer heb je bij arbeidsongeschiktheid geen recht op een uitkering van de overheid. Maar wie deze verzekering heeft afgesloten krijgt bij arbeidsongeschiktheid toch iedere maand een bedrag op de rekening.

Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Het bedrag waarmee je bent verzekerd is meestal 80 procent van je jaarinkomen. Vind je een lager percentage ook prima, dan betaal je minder premie. Een aanzienlijk deel van de ondernemers heeft besloten om geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Ze denken dat ze geen risico lopen en/of vinden de premie te duur. De hoogte van de premie is echter afhankelijk van je beroepsgroep.

Afhankelijk van de sector

De premies voor ZZP’ers in de bouw liggen doorgaans hoger dan die van ZZP’ers op kantoor. Aan de andere kant loop je als ZZP’er in de bouw over het algemeen meer risico op ongevallen. Kortom: maak een goede afweging bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Zorgverzekering

Het gevoel van vrijheid die je hebt als ZZP’er is erg fijn. Maar wat gebeurt er als je onverhoopt ziek wordt? Als ondernemer krijg je geen cent wanneer je niet werkt. Behalve wanneer je een zorgverzekering hebt afgesloten. In principe werkt een zorgverzekering voor ZZP’ers hetzelfde als bij werknemers en uitkeringsgerechtigden. Je betaalt premie voor een verplichte basisverzekering en kan eventueel een aanvullende verzekering afsluiten.

Collectieve zorgverzekering

ZZP’ers hebben de mogelijkheid om een collectieve zorgverzekering af te sluiten. Dit is een verzekering voor een grote groep mensen die bijvoorbeeld werkzaam zijn in dezelfde sector. Omdat de groep samen de zorgverzekering afsluit liggen de premiekosten lager.

Inventarisverzekering

Sommige verzekeringen maken geen onderscheid tussen je privé spullen en je zakelijke inventaris. Informeer altijd even bij de verzekeraar hoe dit zit. Is er geen sprake van verschil tussen je privé en zakelijke inventaris? Dan is het verstandig om een zakelijke inventarisverzekering af te sluiten. Dit is zeker een goed idee wanneer je een bedrijfspand gekocht hebt of huurt.  Daardoor is er sprake van dekking wanneer je bedrijfspand bijvoorbeeld beschadigd raakt door brand of water. Ook ben je verzekerd tegen eventuele diefstal en/of vandalisme.

Construction Allrisk (CAR) verzekering

De bouw is één van de sectoren waarin de meeste ongevallen plaatsvinden. De meeste ZZP’ers in de bouw hebben dan ook een Construction Allrisk (CAR)- verzekering afgesloten. Denk bijvoorbeeld aan installateurs, schilders en aannemers. Met een Construction Allrisk verzekering ben je onder andere gedekt tegen de volgende zaken.
 

• Schade aan bouwmaterialen die worden gebruikt tijdens een bouwproject.
• Schade aan hulpmaterialen, zoals gereedschappen, steigers en bouwketen.
• Schade aan spullen en/of producten van je opdrachtgever.

Bedrijfsstagnatieverzekering

Wil je gedekt zijn tegen schade aan je bedrijfspand door externe omstandigheden? Dan is het wellicht een goed idee om een bedrijfsstagnatieverzekering af te sluiten. In dat geval ben je verzekerd tegen brand, waterschade, milieuschade, stormschade, inbraakschade en aanrijdingen. Daardoor ontvang je toch geld terwijl je bedrijf tijdelijk stil ligt.

Zakelijke autoverzekering

Wie veel kilometers maakt op de weg heeft een goede auto nodig. Je bent verplicht om een zakelijke autoverzekering af te sluiten wanneer je een auto of bus op de naam van je bedrijf aanschaft. Dit geeft dekking tegen eventuele schade of ongevallen.

Zakelijke voorraadverzekering

Heb je een bedrijfspand en een bepaalde voorraad opgeslagen voor je werkzaamheden? Dan is het afsluiten van een zakelijke voorraadverzekering een verstandige keuze. Een particuliere inboedelverzekering is namelijk niet voldoende wanneer het gaat om zakelijke spullen.

Elektronische hulpmiddelen verzekering

Het gros van de ondernemers maakt tegenwoordig gebruik van elektronische apparatuur, zoals laptops, smartphones en tablets. Helaas kunnen deze spullen altijd kapot gaan. Om kosten te voorkomen zou je een draagbare elektronische hulpmiddelen verzekering kunnen afsluiten. Dit is bij de meeste verzekeraars een aanvulling op de zakelijke voorraadverzekering.

Zakelijke rechtsbijstandverzekering

Het komt wel eens voor dat ZZP’ers in een zakelijk conflict belanden met een opdrachtgever. Heb jij hier mee te maken? Dan is het fijn om een zakelijke rechtsbijstandverzekering te hebben. Daardoor ontvang je hulp bij juridische kwesties zonder dat je voor hoge kosten komt te staan.

Het doen van financiën

Hoofdpunt twee: de financiën. De zakelijke rekening is het technische centrum van al jouw financiële verkeer. Niet alleen de maandelijkse kosten verschillen per aanbieder, ook de functionaliteiten zijn uiteenlopend. Probeer verder te kijken dan de bank die je in jouw particuliere leven gebruikte, want bankieren is voor bedrijven heel wat anders dan particulieren.

Op het moment dat je vraag krijgt naar externe financiering, kan het helpen om al vanaf het startpunt bij de verstrekkende bank klant geweest te zijn. Focus dus niet alleen op maandelijkse kosten en basale functies, maar ook op financieringsmogelijkheden en service.

Het aannemen van de juiste mensen

Je hebt in jouw carrière wellicht meerdere wegen bewandeld. Elke weg telt een kennismaking met een werkgever of manager. Als ondernemer zal je niet aan de geïnterviewde zijde van tafel zitten, maar de rol van interviewer aannemen. Dat kan even wennen zijn.

Het is niet ongehoord dat startende ondernemers zenuwachtiger zijn dan de potentiële werknemer met wie zij aan tafel zitten. Mensen aannemen is immers een vak apart. Zoals bij elke meeting helpt het om voorafgaand te bepalen wat elke partij uit het gesprek wilt halen. Bevraag niet alleen jouw verwachtingen van de sollicitant, maar eveneens hetgeen dat diegene van het gesprek verlangt. Een prettige relatie tussen werkgever en werknemer valt en staat met wisselwerking, dus is er geen beter moment om het tweerichtingsverkeer aan te gaan dan tijdens de kennismaking.