Hoe zit dat ook al weer met een AOV?

'In al die kreten zit wel een stukje waarheid, maar ook veel onzin', weet Ruud. Dat vraagt om een toelichting.

Hartstikke duur

Voor een AOV moet een verzekeraar een premie vragen die voldoende is voor een uitkering voor een lange termijn. Als verzekerde wil je zeker weten dat er geld genoeg in kas is om je uitkering te betalen tot de jou gekozen eindleeftijd. Vaak is dat je pensioenleeftijd. Dus een behoorlijk lange periode. Dat kost dus geld. Dat kan zorgen forse premies, maar daarvoor heb je dan wel zekerheid. Je kan de premie zelf behoorlijk beïnvloeden door jouw keuzes.

Twee voorbeelden:
​
• Kies bewust je eigen risico, dat scheelt veel geld

Kies je ervoor om de eerste drie maanden zelf te betalen, dan scheelt dat heel veel premie. Een periode eigen risico van drie maanden ziet de verzekeraar graag, omdat dan alle kleine gevalletjes (langdurige griep, gebroken been enzovoorts) niet als schademelding binnen komen. Bij kortere eigen risicoperiodes moet de verzekeraar dat allemaal verwerken. Dat kost geld en dat merk je in de premie. Kies daarom altijd voor de voor jou haalbare langst mogelijke periode eigen risico.

• Bepaal vooraf wat jijzelf als arbeidsongeschiktheid ziet

Vind je jezelf arbeidsongeschikt als je jouw beroep niet kan uitoefenen, in jouw eigen bedrijf? Dan kies je voor het verzekeren van beroepsarbeidsongeschiktheid. Daar hangt een prijskaartje aan. Neem je een verzekering die in alle eerlijkheid kijkt of je nog werk kan doen dat past bij je opleiding en vroegere beroepen? Dat heet passende arbeid. Dat scheelt soms wel 15 procent in de premie. De verzekeraar gaat je dan helpen bij het zoeken naar het werk, dat is ook in hun belang.

Slim kiezen voor een lange of korte periode van uitkeren (de eindleeftijd) en de indexering (waardevastheid) van je uitkering heeft ook heel veel effect op de prijs. Je kan het zo duur of goedkoop maken als je zelf wil en kan betalen. Dat 'hartstikke duur' kan dus soms best nog meevallen.

Keert toch nooit uit

Verzekeraars hebben strikte protocollen voor die ze moeten volgen. Daarin staat hoe arbeidsdeskundigen en medici moeten inschatten wat jij nog wel kan doen en niet meer kan doen bij arbeidsongeschiktheid. Laat je niet in de luren leggen door alle verhalen die daarover de rondte doen. Een paar jaar terug heeft de financiële toezichthouder AFM een groot onderzoek gedaan naar mogelijke misstanden bij de bepaling van arbeidsongeschiktheid. Daarvoor zijn zelfs via de media (radio, advertenties) reacties van ZZP'ers gevraagd. Dat heeft tot een handvol aanmeldingen geleid. Daar zat er geen een bij waar de verzekeraar het niet goed deed. Je zal altijd wel een mooi extreem verhaal ergens horen, maar als het er op aan komt dan doet een AOV wat er is afgesproken.

Veel gedoe, voordat ze je willen hebben

Er zijn al verzekeraars die niet meer keuren en niet kijken naar je gezondheid bij een aanvraag voor een AOV. De  verzekeraars die dat nog wel doen, die doen dat om het risico te ‘normaliseren’. Ben je een risico dat slechter is dan het gemiddelde, dan zullen ze een hogere premie vragen of iets minder dekking geven. Dat klinkt heel vervelend, maar het werkt wel. Je betaalt nooit mee voor ander ZZP'ers, die het gemiddelde negatief beïnvloeden. Jij kiest wat je wilt: zonder selectie en net ietsje meer betalen of met selectie.

Kan je veel goedkoper en beter regelen met een broodfonds

Klinkt heel mooi een broodfonds en is een heel sympathiek idee. Onder elkaar geld inleggen en uitbetalen als er iemand echt in de problemen komt. Het heeft ook nadelen:

• De uitkering is maximaal voor twee jaar;
• Er is geen professionele begeleiding bij re-integratie en/of zoeken naar ander soort werk.

Accepteer je dat, dan is een broodfonds een prima idee. Combineer je het met een AOV die uitkeert na twee jaar (en dus fors goedkoper is), dan heb je ‘the best of both worlds’.

De afdronk

Als ZZP'er je inkomenszekerheid is best ingewikkeld. Allerlei kreten brengen je snel aan het twijfelen. Maar je moet wel iets doen. Want de overheid biedt niet meer dan de bijstand en die krijg je als ondernemer, als ZZP'er, ook niet meteen. Denk na over wat er gebeurt met je inkomen wanneer jij niet meer werkt, niet meer kan werken. Is er dan nog genoeg inkomen in het gezin? Misschien is een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet eens nodig. Als er wel iets nodig is, dan moet je kiezen. Dat kan je zelf doen, maar je kan ook om onafhankelijke ondersteuning vragen. Je betaalt daarvoor, maar je krijgt dan advies dat is toegesneden op jouw situatie en jouw wensen.