Aanvullend pensioen voor ondernemers: dit moet je weten

2. december 2024 - 10:34

Door: Redactie Baaz

Als eigen baas geniet je van veel vrijheid, maar heb je ook een hoop verantwoordelijkheden. Een daarvan is het regelen van je pensioen. In tegenstelling tot de meeste werknemers, bouw je als ondernemer namelijk nooit automatisch aanvullend pensioen op. Dat zet je aan het denken: want welke mogelijkheden heb je eigenlijk om je pensioen aan te vullen en welke stappen kun je ondernemen? Je leest het hieronder.

Pensioenopbouw voor ondernemers: de basis

Het opbouwen van pensioen werkt voor ondernemers anders dan voor werknemers. Als ondernemer bouw je naast je basispensioen (AOW) niet automatisch een aanvullend pensioen op. Bij werknemers wordt de AOW in bijna alle gevallen wel automatisch aangevuld. Werkgevers moeten namelijk premies afdragen aan een pensioenfonds.

Ben je ondernemer, dan draag je dus zelf de verantwoordelijkheid voor een goed gevuld pensioenpotje voor je oude dag. Helaas is alleen de AOW in veel gevallen niet genoeg voor het behouden van je levensstandaard. Daarom is het zaak om je zo vroeg mogelijk te verdiepen in je toekomstig pensioen en in de mogelijkheden om deze aan te vullen.

Mogelijkheden tot aanvullen pensioen

Als ondernemer heb je verschillende mogelijkheden om je oudedagsvoorziening aan te vullen boven op je AOW. Enkele opties vind je hieronder.

1. Zelf sparen of beleggen

Het is altijd mogelijk om in eigen beheer geld te sparen of beleggen. Je kiest dan zelf een spaar- of beleggingsrekening waar je jouw geld stalt tot je pensioen. Dit biedt vrijheid, omdat je in absolute noodgevallen altijd bij je geld kunt. Wel vraagt het om discipline en kennis van de verbonden risico's.

2. Lijfrenteverzekering

Een andere mogelijkheid is het afsluiten van een zogeheten lijfrenteverzekering. Het bedrag dat je hier periodiek stort, wordt door de verzekeraar geïnvesteerd. Wanneer je gestopt bent met werken, laat je het uiteindelijke bedrag in delen uitbetalen. Daarmee lijkt het op een aanvullend pensioen zoals bij werknemers.

3. Deelname collectieve pensioenregeling

Er bestaan verschillende collectieve pensioenregelingen speciaal voor zzp'ers. Het is altijd mogelijk om je vrijwillig bij zo'n regeling aan te sluiten. De voordelen ervan zijn vergelijkbaar met die van reguliere pensioenfondsen.

4. Verplichte pensioenregeling

Voor sommige bedrijfstakken of beroepsgroepen bestaat een verplichte pensioenregeling, bijvoorbeeld voor delen van de bouwsector. Die regeling kan ook voor zelfstandigen gelden. Val je onder de regeling, dan ben je verplicht deel te nemen aan een bedrijfstak- of beroepspensioenfonds.

Hoeveel aanvullend pensioen heb ik nodig?

Ga jij mogelijk je pensioen aanvullen? Dan is het een belangrijke vraag met welk bedrag je dat gaat doen. Je wil niet te veel opzij zetten, maar ook geen pensioengat creëren. Je bepaalt het bedrag dat je nodig hebt aan de hand van verschillende factoren, zoals:

Je huidige maandelijkse uitgaven en de daaraan verbonden levensstijl
De pensioenleeftijd die je voor ogen hebt
De verwachte duur van je pensioen, rekening houdende met de gemiddelde levensverwachting

Een vuistregel die vaak gehanteerd wordt, is dat 70% van je laatst genoten inkomen een gedegen pensioen is. Hoewel dit een goed startpunt is, is het belangrijk om altijd te kijken naar jouw specifieke huidige en toekomstige financiële situatie. Ook is het zaak om rekening te houden met fiscale aspecten.